Разбор · Ипотека

Комбинированная ставка: как считать честно

Часть суммы по льготной программе, часть по рыночной. Разбираем, из чего складывается платёж и где в этой схеме прячется переплата.

Коротко: при комбинированной ставке часть суммы идёт по льготной программе в пределах лимита, остаток — по рыночной. Платёж складывается из двух частей, поэтому сравнивать предложения нужно по полной сумме выплат, а не по ставке на баннере.

Коротко

Лимит льготной части ограничен
Остаток идёт по рыночной ставке
Итоговый платёж считается по двум частям
Досрочное погашение выгоднее направлять в дорогую часть

Дальше по теме: Первый взнос: сколько нужно и откуда его берут · Материнский капитал на квартиру в Москве

Почему ставку делят

Льготные программы ограничены суммой. Если квартира дороже лимита, разницу банк даёт по обычной ставке. В результате у одного кредита получается две части с разной стоимостью денег, и платёж считается по обеим.

Где прячется переплата

В рекламе показывают ставку льготной части, а платёж складывается из двух. Сравнивать предложения нужно по полной сумме выплат за весь срок, а не по красивой цифре на баннере.

Что делать с досрочным погашением

Гасить выгоднее ту часть, где ставка выше: так быстрее уменьшается переплата. Банки не всегда позволяют выбирать, и это стоит выяснить до подписания договора.